Kevin Begon -

Comment et combien devez-vous épargner pour votre pension ?

L’espérance de vie s’allonge de plus en plus : un bébé belge né en 2021 a une espérance de vie de 81,8 ans. Vous pourrez donc également jouir de votre pension plus longtemps. Mais la pension légale suffira-t-elle, et comment la compléter au mieux ?

Les Belges se font du souci à propos de leur pension. Pas moins de 70% se demandent si le système des pensions légales est tenable ; chez les trentenaires, cette proportion grimpe même à 80%. C’est ce qui ressort d’une enquête du bureau d’études Profacts menée pour BNP Paribas Fortis. Pas étonnant dès lors que deux Belges sur trois se demandent combien d’argent ils doivent épargner pour maintenir leur train de vie une fois arrivés à la pension.

« Sur l’avenir du système des pensions, il n’y a pas lieu de s’inquiéter », avance Koen De Leus, Chief Economist de BNP Paribas Fortis. « Vous recevrez toujours une pension. Nous pouvons assurer le maintien de la solvabilité de notre sécurité sociale assez simplement si nous sommes tous plus nombreux à travailler. Les gouvernements ne cessent d’y travailler, même s’ils devraient sans doute accélérer le tempo. Je ne me fais donc pas vraiment du souci à cet égard. »

Quelle pension recevrez-vous ?  

Votre pension ne sera cependant pas aussi élevée que votre dernière rémunération. « Pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite, vous devrez avoir constitué un bas de laine, dont le montant dépend d’une personne à l’autre », précise Koen De Leus. « Pour commencer, tout le monde ne reçoit pas un même montant de pension. La pension des fonctionnaires est proportionnellement plus élevée que celle d’un salarié et encore plus élevée que celle d’un indépendant. » Il faut donc d’abord avoir une idée du montant de la pension que l’on recevra. On peut le consulter par exemple sur le site web mypension.be.

Une fois que vous connaissez la hauteur de votre pension future, vous pouvez calculer le montant dont vous aurez besoin pour maintenir le niveau de vie souhaité. « Et c’est là que se situe la deuxième différence », souligne Koen De Leus. « Tout le monde n’a pas le même train de vie ou les mêmes souhaits. Si vous voulez disposer chaque mois, en plus de votre pension, de 2.000 euros supplémentaires, vous devez constituer une épargne de 500.000 euros. Ce n’est pas donné à tout le monde. »

Voici comment se constituer une pension supplémentaire 

« Il y a plusieurs manières de se constituer une épargne », précise De Leus. « Pour les salariés, il existe ce qu’on appelle le ‘deuxième pilier’ : une pension complémentaire qui passe par l’entreprise pour laquelle vous travaillez. « Par ailleurs, il existe le ‘troisième pilier’, l’épargne-pension encouragée fiscalement. « Elle vous permet d’investir environ 1.000 euros par an dans un fonds de pension. Vous pouvez tabler sur un rendement réel de 3% en moyenne à long terme. Si vous placez chaque mois 80 euros dans une épargne-pension à partir de votre 25e anniversaire, vous aurez ainsi constitué après 40 ans une épargne de 77.000 euros. »

« Si vous pouvez mettre de côté un montant plus élevé pour vos vieux jours, le mieux est de ne pas laisser dormir cet argent sur un livret d’épargne », fait remarquer Koen De Leus. « Un compte d’épargne ne rapporte aujourd’hui que 0,50% d’intérêts. » La voie alternative au livret d’épargne est d’investir. « Cela requiert une stratégie adaptée à votre âge et à votre profil de risque », précise De Leus. « Pour faire simple, le pourcentage d’actions dans votre portefeuille peut être de 100 moins votre âge. Une personne de 25 ans peut donc investir 75% de son épargne en actions, alors que pour un quinquagénaire ce serait au maximum la moitié. »

Commencez le plus tôt possible 

Selon Koen De Leus, il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour ses vieux jours. « Les personnes qui commencent à épargner à 30 ans devront épargner un tiers de moins que celles qui commencent à 50 ans en vue de se constituer le même bas de laine. L’inverse est vrai aussi : si l’on part à la pension à 60 ans, l’épargne devra être plus élevée que si l’on travaillait jusqu’à 65 ans. » En vous inscrivant dans le long terme, vous serez moins sensible aux fluctuations sur les bourses. « Certaines années, les actions verront leur valeur chuter de 20%. Cela peut faire mal », explique Koen De Leus. « Mais en versant chaque mois un petit montant dans un fonds, les pics et les creux s’effaceront. À long terme, vous payerez donc le prix moyen. »

Épargne pension ou épargne à long terme ? 

Si les deux formules sont fiscalement avantageuses, des différences existent entre l’épargne-pension et l’épargne à long terme. Suivez nos conseils et commencez le plus tôt possible.

À propos de Ask Your Bank 

BNP Paribas Fortis veut vous aider à y voir plus clair lorsqu’il s’agit de gérer votre argent. C’est pourquoi nous avons demandé à plus de 1.000 Belges quelles étaient leurs questions et préoccupations. Avec la série Ask Your Bank, nous y répondons en toute transparence.