L'EIP en bref
Voici les principaux avantages de cette assurance pension complémentaire pour indépendants et indépendantes en société.
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Épargner et placer
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Épargner et placer avec un but
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Financer un projet immobilier
Financer un véhicule
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
- Découvrez le prêt personnel à tempérament pour aussi financer les études supérieures
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ÉPARGNER ET PLACER
Engagement Individuel de Pension (EIP)*
* L'engagement individuel de pension (EIP) est un produit d’assurance des branches 21 ou 23 de droit belge d’AG, distribué par BNP Paribas Fortis. Cette assurance est conclue pour une période convenue.
En combinaison avec votre PLCI
La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) est le premier pas vers une retraite financièrement confortable. Toutefois, le montant que vous pouvez déduire chaque année à titre de frais professionnels est limité.
Vous dirigez une entreprise ? Vous pouvez alors combiner votre PLCI avec un EIP et vous constituer un capital plus important pour votre pension via votre activité professionnelle.
Vous pouvez opter pour une assurance de la branche 21, avec un rendement garanti, ou de la branche 23, dont le rendement est potentiellement plus élevé.
Optimisation fiscale
Un avantage fiscal maximal ? Si vous souscrivez un EIP auprès de BNP Paribas Fortis, nous vous contacterons chaque année pour calculer le montant que vous pouvez verser selon la règle des 80%*.
Un placement sûr
Avec cette assurance branche 21, vous bénéficiez de la sécurité d'un capital protégé et d'un taux d'intérêt garanti, éventuellement complété par une participation bénéficiaire annuelle.
Un rendement plus élevé
Avec une assurance de la branche 23, votre entreprise investit dans un fonds qui correspond à votre profil d'investisseur, sans garantie de capital, mais avec un rendement potentiel plus élevé.
Un financement immobilier
Vous pouvez utiliser la réserve accumulée avant la date légale de votre pension pour acheter, construire, rénover ou améliorer un bien immobilier dans l'Espace économique européen.
La sérénité financière
Assurez votre niveau de vie et celui de votre famille avec la garantie complémentaire incapacité de travail. Vous bénéficiez d'une protection contre la perte de revenus en cas de maladie ou d'accident.
Une protection en cas de décès
La garantie complémentaire décès protège vos proches et votre entreprise si vous venez à décéder avant l’âge de la pension. Vos bénéficiaires recevront alors le capital que vous aurez déterminé.
* La règle des 80% prévoit que la somme de la pension légale (premier pilier) du travailleur, et de sa ou de ses pensions complémentaires (deuxième pilier) constituées par l’employeur, ne peut dépasser 80% de son dernier salaire annuel brut normal , sur une carrière complète de 40 ans. La pension complémentaire qu’il peut se constituer à titre privé par le biais de l'épargne-pension ou de l'épargne à long terme (troisième pilier) n'est pas prise en compte dans ce calcul.
Une pension complémentaire sur mesure
Choisissez un EIP selon vos besoins : les branches 21 ou 23, avec en option une garantie complémentaire incapacité de travail ou décès.
Assurance-épargne branche 21
- Profitez de la sécurité qu'offre la protection du capital à l’échéance finale.
- Bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti : le montant net de chaque prime (après déduction des taxes et frais d’entrée) est investi jusqu’à votre départ à la retraite (anticipée) au taux d’intérêt en vigueur au moment du versement. Ce taux reste valable pendant toute la durée du contrat.
- Recevez une éventuelle participation bénéficiaire annuelle sur les primes de votre EIP. Cette participation bénéficiaire n’est pas garantie, peut varier d'année en année et dépend des résultats d’AG et de la situation économique.
Assurance-placement branche 23
- Misez sur un rendement potentiellement plus élevé à long terme: investissez via votre entreprise dans le fonds qui correspond à vos besoins.
- Confiez la gestion de votre capital à des spécialistes renommés en placement: ils suivent de près les marchés financiers et peuvent réagir immédiatement aux tendances boursières. AG applique une approche unique : le multi-management*.
- Optez pour l’investissement durable : les quatre fonds d'investissement que vous pouvez choisir sont tous des fonds socialement responsables.
* Il est possible d’investir intelligemment grâce au multi-management, une technique développée par AG. Cette approche axée sur la diversification permet de réduire le risque et les fluctuations. Cela fonctionne comme suit :
- les investissements sont répartis entre différents secteurs, régions et classes d’actifs (actions, obligations, liquidités, etc.) ;
- les fonds de placement sont gérés par plusieurs gestionnaires de fonds spécialisés. Pourquoi ? C’est très simple : plusieurs gestionnaires de fonds ayant chacun leur propre expertise, style de gestion et vision ont ensemble plus de connaissances qu’un seul gestionnaire de fonds.
-
Garantie incapacité de travail
Protégez-vous et votre famille contre les conséquences financières d’une incapacité de travail en cas de maladie ou d’accident. Optez pour une rente mensuelle ou le remboursement de vos primes de pension. Protégez votre famille et vous-même contre les conséquences financières d'une incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Vous pouvez opter pour une rente mensuelle ou un remboursement de vos primes de pension.
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Garantie décès
Assurez le niveau de vie de vos proches en cas de décès. Vous pouvez opter pour un capital minimal à verser en cas de décès ou un capital pension supplémentaire en cas de décès accidentel.
Rendement, frais et risques
Le rendement en détail
Le rendement brut global de la branche 21 (taux d’intérêt garanti + participation bénéficiaire) de l’Engagement Individuel de Pension d'AG était de 2,30% en 2023.
Ce rendement ne tient pas compte des frais et des taxes. Il a trait aux années écoulées et ne constitue pas un indicateur fiable du rendement futur.
Pour la branche 23, consultez les valeurs d’unité et les prestations des quatre fonds d'investissement EIP que vous pouvez choisir (AG Life Sustainable Defensive Pension, AG Life Sustainable Neutral Pension, AG Life Sustainable Dynamic Pension et AG Life Sustainable Equities Pension).
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Année |
Rendement brut global (branche 21) |
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2023 |
2,30% |
|
2022 |
2,10 % |
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2021 |
1,80 % |
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2020 |
1,80 % |
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2019 |
2,00 % |
Cotisations et imposition à la liquidation
Votre EIP sera libéré au moment de votre départ à la retraite (anticipée), tant pour une assurance-vie de la branche 21 que de la branche 23.
Vous avez atteint l'âge de la pension légale ou vous remplissez les conditions de la retraite anticipée, mais vous décidez de continuer à travailler ? Vous pouvez alors exceptionnellement réclamer anticipativement votre EIP au taux applicable en fonction de votre âge.
Lorsque le capital est liquidé, vous payez une cotisation INAMI de 3,55% et une cotisation de solidarité de 2% maximum sur le capital acquis et la participation bénéficiaire.
En outre, vous payez un impôt sur le capital (plus la taxe communale). Le taux d'imposition dépend de votre âge et de la durée de votre carrière au moment de la liquidation. Aucun impôt n'est dû sur la participation bénéficiaire.
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Âge |
Taux d’imposition |
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60 ans |
20% En cas de pension légale : 16,5% |
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61 ans |
18% En cas de pension légale : 16,5% |
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À partir de 62 ans |
16,5% |
|
À partir de l'âge de la pension légale ou après une carrière complète, conformément à la législation en vigueur en matière de pensions |
Si vous êtes resté professionnellement actif jusqu’à cet âge : 10% Sinon : 16,5% |
Risques de la branche 21
Les assurances de pension complémentaire pour les travailleurs ne sont pas couvertes par le régime de protection applicable aux produits de la branche 21 et ne sont donc pas couvertes par le Fonds de garantie pour les services financiers.
Risques de la branche 23
Risque de fluctuation de l'unité (risque de marché) : la valeur unitaire dépend de l’évolution des actifs sous-jacents et des fluctuations des marchés. Le risque financier est toujours entièrement supporté par le preneur d’assurance. Par conséquent, la valeur d’une unité au moment d’un rachat, de la liquidation du contrat ou à tout autre moment peut être supérieure ou inférieure à sa valeur au moment du paiement de la prime. Le preneur d’assurance doit dès lors être conscient qu’il ne récupérera peut-être pas (entièrement) le montant investi.
Risque de liquidité : dans certaines circonstances exceptionnelles, la liquidation des unités du fonds peut être différée ou suspendue.
Faillite de l’assureur : les actifs du fonds lié au contrat d’assurance-vie souscrit par le preneur d’assurance font l'objet par gestion distincte d’un patrimoine spécial géré séparément au sein des actifs de l’assureur. En cas de faillite de l’assureur, ce patrimoine est réservé prioritairement à l’exécution des engagements envers les preneurs d'assurance et/ou bénéficiaires.
Risque lié aux mécanismes de protection : bien que les mécanismes de protection aient pour objectif de limiter l’impact négatif des fluctuations du marché sur votre investissement, il est possible que leur déclenchement, à certains moments du cycle de vie du produit, contribue à un rendement inférieur au rendement du même fonds de base sans mécanisme de protection. Par ailleurs, l'investisseur doit être conscient que, pour des raisons d'ordre technique, le déclenchement des mécanismes de protection n’est pas immédiat après le franchissement d’un seuil à la hausse ou à la baisse. Ce délai peut conduire, par exemple, à une perte plus importante que celle visée par le mécanisme de Limitation des pertes. De même, une fois enclenchée, l'exécution d'un mécanisme de protection ne peut plus être annulée, même si le marché se redresse très vite après le déclenchement
EN 3 ÉTAPES
Votre entretien sur les pensions
1
Préparation
Rassemblez les dernières fiches de pension de vos pensions légales et complémentaires. Celles-ci sont disponibles sur mypension.be.
2
Conseil
Ayez ces documents à portée de main lors de votre entretien avec votre conseiller en agence ou en ligne.
3
Proposition
Vous recevez une proposition sur mesure pour un plan de pension optimal dans le respect de la règle des 80%.
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Vous privilégiez la durabilité
Politique générale de durabilité
Afin de refléter le caractère responsable de ses produits, AG implémente différentes stratégies telles que :
- l'intégration de facteurs environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance (utilisation, entre autres, de scores de risques ESG)
- l'exclusion d'activités controversées (tabac, armes, charbon, énergies non conventionnelles comme les sables bitumineux et le gaz et le pétrole de schiste…)
- l'exclusion d'entreprises ne respectant pas les principes du Pacte mondial des Nations Unies
- l'approche dite « best-in-class »
- l'actionnariat actif
Ce produit comporte des caractéristiques environnementales ou sociales, mais n'a pas d’objectif d’investissement durable en tant que tel.
Vous trouverez de plus amples informations sur l'approche d'AG pour investir de manière durable et responsable appliquée à ses produits de la branche 21.
Le label Towards Sustainability
L’EIP a reçu le label « Towards Sustainability » en mars 2020. Régulièrement réévalué et sous contrôle permanent, le label est une norme de qualité supervisée par la Central Labelling Agency (CLA). Pour satisfaire à cette norme, les produits financiers doivent répondre à un certain nombre d’exigences minimales en matière de durabilité, tant au niveau du portefeuille que du processus d’investissement. Vous trouverez plus d’informations à propos du label sur towardssustainability.be.
L’obtention de ce label ne signifie pas que l’EIP répond à vos propres objectifs en matière de durabilité.
En savoir plus
Veillez à lire les conditions générales et la fiche d'information avant de conclure un contrat.
Insatisfait·e ?
Si vous avez une plainte, vous pouvez l’adresser à BNP Paribas Fortis SA, Service Gestion des Plaintes JQABD, Montagne du Parc 3, 1000 Bruxelles, tel. 02 228 72 18, gestiondesplaintes@bnpparibasfortis.com ou via www.bnpparibasfortis.be > Suggestions ou plaintes > formulaire de déclaration en ligne.
Si la solution proposée ne vous satisfait pas, vous pouvez adresser votre plainte par courrier auprès du service de l’Ombudsman des Assurances, Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles, BCE : 884.072.054, tél. : 02 547 58 71, info@ombudsman-insurance.be -
www.ombudsman-insurance.be.
Plus de sécurité, aujourd’hui et demain
-
PLCI
Fiscalement avantageuse, cette assurance-vie de la branche 21 est un must pour tout⸱e entrepreneur⸱e, en société ou non. Aussi pour les starters. Il n’est jamais trop tôt pour penser à votre pension.
-
Épargne-pension
Outre la pension complémentaire, vous pouvez souscrire, à titre privé, une épargne-pension et une épargne à long terme. De quoi augmenter encore votre capital tout en bénéficiant d'une réduction d'impôt chaque année.
-
Assurance revenu garanti
Vous souhaitez vous couvrir contre les conséquences d’une incapacité de travail due à une maladie ou un accident ? Choisissez l’assurance Revenu Garanti pour plus de sérénité financière, pour vous et votre famille.
Informations légales
AG Insurance (en abrégé AG) SA – Bd E. Jacqmain 53, B-1000 Bruxelles – RPM Bruxelles – TVA BE 0404.494.849 – www.aginsurance.be - info@aginsurance.be - Entreprise d’assurance agréée sous le n° de code 0079, sous le contrôle de la Banque nationale de Belgique, Bd de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles.
Intermédiaire : BNP Paribas Fortis SA – Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles – RPM Bruxelles – TVA BE 0403.199.702, est inscrit sous ce numéro auprès de la FSMA, rue du Congrès 12-14, 1000 Bruxelles, et agit comme agent d'assurances lié, rémunéré par des commissions, pour AG Insurance SA. BNP Paribas Fortis SA détient une participation de plus de 10% dans AG Insurance SA.
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