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Assurances et risques professionnels : comment faire le bon choix ?

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Assurances pour votre activité professionnelle : obligatoires ou pas ?

En fonction des secteurs, certaines assurances sont obligatoires, bien souvent lorsque votre activité risque d’affecter d’autres personnes : employé, client, passant… Mais même lorsqu’elles ne sont pas légalement obligatoires, certaines assurances sont fortement conseillées, comme une assurance incendie couvrant les dommages que pourrait subir votre bâtiment professionnel et qui pourraient avoir un impact significatif sur votre activité.  

Votre responsabilité civile professionnelle, une priorité

En droit, le principe de la responsabilité civile (RC) prévoit que si vous causez un dommage à une personne suite à une faute ou erreur, vous devez réparer ce dommage, généralement en indemnisant la victime. Ce principe s’applique aussi dans votre contexte professionnel.

Il existe heureusement des assurances couvrant votre responsabilité civile dans le  contexte de votre activité professionnelle.

La nature et l’ampleur des risques découlant de la responsabilité civile varient fortement suivant les professions et le contexte de chacun. Les contrats d’assurance couvrant cette responsabilité civile vont donc s’adapter à ces différences. Vous pourrez donc pour vous protéger choisir une assurance RC Entreprises globale adaptée à la plupart des situations où votre responsabilité civile peut être engagée. Ou vous opterez pour un contrat plus spécifique, ciblant par exemple le secteur de la construction ou les professions médicales.

Les principales couvertures RC

Les couvertures RC pour les professionnels peuvent donc varier suivant les contrats et leur contenu. Mais les assurances RC globales couvriront toujours la RC Exploitation et incluront souvent les garanties RC « objets confiés », « après livraison », et dans certains cas la « RC professionnelle » qui protège spécifiquement les professions intellectuelles : comptable, consultant...

Voici quelques exemples pour mieux comprendre :

• L’enseigne de votre magasin se décroche et blesse un passant ? La garantie RC exploitation interviendra pour l’indemniser.
• Vous endommagez un ordinateur qu’on vous avait confié pour installer un logiciel ? les dégâts seront couverts grâce à la garantie RC objets confiés.
• Le tuyau d’un lave-vaisselle que vous venez d’installer se détache et cause une inondation ? La garantie RC après livraison interviendra pour couvrir les dommages.

RC objective incendie et explosion : une assurance obligatoire dans certains cas

Imaginez un incendie dans un restaurant causant des blessés… Légalement, l’exploitant sera toujours obligé d’indemniser les victimes, même s’il n’est en rien responsable du sinistre. C’est ce qu’on appelle la responsabilité civile sans faute.

L’assurance RC objective incendie et explosion vous protège d’une telle situation en prenant en charge l’indemnisation des victimes. Elle est légalement obligatoire pour certains types d’établissement.

Mobilité : une assurance obligatoire et d’autres couvertures utiles

Voiture, camionnette, camion, moto…  Les risques liés à votre mobilité professionnelle peuvent également être couverts par une assurance. Et la plus connue est en réalité aussi une assurance en responsabilité civile, qu’on connait souvent sous le nom d’assurance auto. Si vous utilisez sur la voie publique un véhicule à moteur, vous devrez obligatoirement prendre cette assurance RC qui couvrira les dommages causés à autrui en cas d’accident pour lequel vous êtes en tort.

Vous pouvez aussi compléter votre protection, par exemple en optant pour une assurance dégâts matériels « Omnium » qui couvrira vos propres dommages. D’autres assurances mobilité ciblent aussi certains risques spécifiques, comme celle couvrant le vol ou les dégâts de votre marchandise ou matériel lors d’un transport professionnel.

Accidents du travail : une assurance obligatoire pour l’employeur

Si vous avez besoin de personnel pour démarrer votre activité, vous devrez obligatoirement prendre une assurance couvrant vos collaborateurs en cas d’accident au travail ou sur le chemin du travail. En cas d’incapacité de travail, l’assurance versera une indemnité journalière et remboursera les éventuels frais médicaux. Elle interviendra aussi en cas d’invalidité permanente ou de décès.  Ces indemnités seront calculées sur la base de barèmes légaux.

Faites le test pour choisir les bonnes assurances

Suivant les métiers et le contexte de votre activité, il existe donc un grand nombre de situations dans lesquelles vous aurez besoin d’une protection. Analysez toujours en détail quels sont vos risques pour choisir les bonnes couvertures. Et n’hésitez pas à répéter régulièrement l’exercice lorsque votre activité évolue.

Pour vous aiguiller, découvrez en fonction de votre activité quelles sont les assurances obligatoires, indispensables ou utiles pour vous et votre business. 




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